2010年6月18日に改正貸金業法は完全施行され、大きな柱として「上限金利の引下げ」「総量規制」が導入されました。グレーゾーン金利は廃止となり、上限金利は年20％、そして総量規制でキャッシング審査通過する人と通過しない人
キャッシングの審査には通過する人と、通過しない人に分かれます。どのような人がキャッシング審査を通過するのか？逆に、どのような人がキャッシング審査が通過できないのか？キャッシング会社の審査はその判断基準は明確に示されているわけではありません。
しかしながら、審査には必ず基準があり、審査通る人は、その基準に沿った内容で、落ちるひとは、基準に達していなかったことが原因なのです。審査には事細かい基準がありますが、融資を受けれる人と受けれない人では違いがあることは確かなのです。
今回は大まかですが、キャッシング審査に通過する人と、通過しない人の違いについて書いていきます。
キャッシング審査通過できない人とは？
まず最初に審査に通過できない人の特徴から書いていきます。
【キャッシング審査に通過できない人の特徴】
・以前一度借りたことがあって、その当時の支払を延滞していたなど、過去の情報履歴が悪い。
・居住年数、勤続年数ともに３年未満。
・年収の３分の１以上借入がある又は、今回借入で年収３分の１を超える。
・今現在借りているキャッシングを滞納中。
・信用情報に債務整理や破産などの事故情報がある（過去にした経験がある）。
・勤務先に固定電話が無く、上司などの携帯しか会社連絡先が無い。
・若年で連絡先は携帯のみで、寮住まい。
上記はあくまで、よく審査に落ちる人の傾向です。キャッシングの審査とは、その人の信用の審査となります。信用を調査するのは、様々な情報を過去の経験と照らし合わせ、融資可能か判断するのです。
最初の過去の取引履歴が悪いのは、最も信用が無い人になります。過去の取引履歴とは、新規申込みでは無く、以前に利用していた人などは、キャッシング会社では取引履歴を完済してから10年間保存する義務がありますので、過去に融資していた時の入出金履歴はすぐに分かります。その当時に延滞ばかりしていた人ならば、今回融資しても同じことになる可能性があることから、審査は通過する可能性が低くなるのです。
又、居住年数、勤続年数ともに３年未満の人は、安定性が無いと判断される材料になります。一つの住所や勤務先で10年以上ならば安定していると見られ、審査通過する可能性は高いでしょう。
今借りているキャッシングを滞納中は即断りになる項目の１つです。返済が遅れているかどうかは、信用情報で分かります。今の借入が滞納中であれば、返済能力は無いと見られ、断られるでしょう。
信用情報に「債務整理」や「破産」などの事故情報がある場合も即断りになります。事故情報は信用情報で完済後５年を超えない期間登録されることから、完済しても、まだ事故情報が登録されていれば、審査は通過できません。
勤務先や自宅への連絡先が少ないのも、審査的にはマイナス評価です。特に小さい会社の現場仕事などでは、連絡先が親方の携帯のみという人も稀にいます。このような場合、会社の在籍確認がはっきり分からないことから、断られる原因となります。そして、寮住まいの人の場合、会社を退職すれば、勤務先と住所が同時に不明となりますので、キャッシング会社では、あまり寮住まいの人は敬遠されるポイントとなってしまします。
キャッシング審査に通過しやすい人の特徴
キャッシング審査に通過しやすい人の特徴をまとめてみます。
【キャッシング審査に通過しやすい人の特徴】
・借入が年収の３分の１未満。
・勤続か居住年数が１０年以上有り。
・自己名義の持家又は、分譲マンションに居住。
・公務員又は、従業員300名以上の大会社。
・既婚で夫婦共働き。
・以前融資していた時の利用状況が優良。
キャッシング審査に通過しやすい人は、やはり信用度合が高い人です。まず、借入が年収の３分の１未満とは、総量規制の問題です。消費者金融やクレジット会社のキャッシングカードローンでは、年収３分の１までしか借りることはできませんので、1/3を超えている人は断りになります。
そして、居住年数か、勤続年数が１０年以上あれば安定していると見られますので、審査評価は非常に高いです。そこまで年数が高ければ、引っ越しも、転職する確率も低いと推測できるからです。
自己名義の持家や分譲マンションは資産となり、評価が高いと言えます。又、引っ越しする可能性も低くなることから安定性が増します。※キャッシング会社にとって、引っ越しは住所不明の原因となりますので懸念されることなのです。
公務員又は大会社勤務も信用を計る大きなポイントです。その会社に長年勤務していれば、退職金での清算も可能となりますので、評価が高くなります。
既婚者で夫婦共働きは単純に世帯年収が高いことから、返済能力が見込めることでポイントが高いです。しかし、配偶者の情報や勤務先などは基本的に聞かない為、今の審査ではそこまで重要視されてはいません。
以前融資していた時の取引が優良の場合、多少属性が悪かったとしても、審査通過する確率は非常に高くなります。過去の取引がその人の信用を計るうえで、一番の材料になるからです。
キャッシング審査通過する人と通過しない人まとめ
キャッシング審査の内容について簡潔に説明しました。キャッシングカードローン大手の審査では、勤続年数や居住年数、年収などを点数化し、スコアリングシステムで審査を自動化している会社のあります。その点から考えれば、キャッシング審査を通過する人はやはり、ある程度「属性」が良い人が重要となるのは間違いありません。
申込み書はあくまで自己申告で書きますが、嘘の内容を記載すれば虚偽申告と見なされ、即断りになるケースもあります。例えば、勤続年数は、社会保険の資格取得日と同一です。居住年数は住民票から分かります（審査に住民票は必要ありませんが、問題が出た場合、キャッシング会社は債権保全の為に顧客の住民票を取得することができます）。年収は源泉徴収票や給料明細を見ればある程度予想はできます。このように、申込みでは調べれば分かることを嘘をついて申告した場合、一番重要なポイントである「信用が」すべて無くなってしまい、お金を融資することは当然できなくなる為、注意が必要です。
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